Todo comienza con un recorrido por las zonas en las que quieres comprar una propiedad. También está la opción directa de buscar en internet en portales especializados. Cuando buscas contactar al vendedor de una propiedad, es muy probable que te encuentres con un agente de bienes raíces.

Apunta el teléfono, llama o escribe un correo al contacto de la propiedad y espera la respuesta.

Si estas contactando a un asesor inmobiliario o el teléfono de contacto tiene el nombre de una compañía de bienes raíces es muy probable que maneje en su cartera otras propiedades en las inmediaciones por lo que aunque te guste mucho esa propiedad, podrían presentarte otras que se te escapen a la vista y mejoren las características de la primera que encontraste. Así que considera visitar otras propiedades con características similares

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La Unidad de Medida y Actualización (UMA) es una referencia económica aprobada y usada desde el 27 enero de 2016. La UMA fue introducida para sustituir el esquema Veces Salario Mínimo (VSM), con el que se calculaba el pago de obligaciones (como las multas), los créditos del Infonavit y hasta las deducciones personales. La UMA se creó con la finalidad de que un aumento en el salario mínimo de los trabajadores no tuviera un impacto inflacionario tan marcado, pues aumentar éste no sólo incrementaba los sueldos, sino también las obligaciones fiscales.

¿Cuándo equivale una UMA a pesos?

Una UMA equivale a $75.49 pesos mexicanos.
Una UMA en salario mensual equivale a $2,294.896
Como hablamos de salario, te compartiremos una tabla con los posibles montos mensuales que generas.
Calcular pesos a UMA

Fuente: Calculadora de pesos y Unidad de Medida y Actualización (UMA) Infonavit.
Infonavit hace una relación entre tu edad y salario en UMAS para determinar cuántos son los puntos que te corresponden:
Calcular puntos Infonavit respecto a edad y salario

Fuente: Cálculo de puntuación conforme a tu edad, salario, ahorro en la Subcuenta de Vivienda y el tiempo de cotización continua Infonavit.
Como puedes ver, la diferencia de puntos varía en relación a tu salario mensual y edad. Por ende, entre mayor sea tu edad y mejores sean tus ingresos, obtendrás mayor cantidad de puntos. Pero no te desesperes, todavía hay dos factores más que puedes sumar para la precalificación.

Los requisitos varían entre las instituciones bancarias y los tipos de financiamiento seleccionados. Pero en cuestiones generales, esto son los requisitos para obtener un crédito hipotecario bancario.

Requisitos para crédito hipotecario: SOLICITANTE

Edad mínima de 25 años
Hay instituciones que pueden ofrecerte un crédito hipotecario desde los 18 años mientras mantengas una relación laboral activa.
Edad máxima promedio a los 60 años
La edad máxima para tramitar un crédito hipotecario tiene una variación entre 54 años a 84 años dependiendo de la institución bancaria y el plazo solicitado. La edad máxima también toma en cuenta el plazo que selecciones, pues ambos (edad y plazo) no pueden superar cierta edad.
Por ejemplo, en Afirme, tu edad más el plazo que solicites no deben superar los 70 años, es decir, antes de cumplir 70 años, el plazo del crédito hipotecario ya debe haber concluido.
Relación laboral vigente de 1 a 3 años (Antigüedad laboral)
Este tiempo puede ser solicitado de dos maneras:

• Sumarse con el empleo antiguo si recientemente cambiaste de compañía. En tu empleo actual debes cumplir con cierta continuidad (entre 3 y 6 meses).
• Laborar para la misma entidad sin interrupciones.

Además, en algunas instituciones también es considerado el tipo de empleo que tengas. Quienes trabajan de manera independiente deben comprobar más años en la misma actividad económica que quienes son asalariados.
Para los créditos que son tramitados en cofinanciamiento con Infonavit o FOVISSSTE, los requisitos son conforme a lo estipulado en estas instituciones.
Comprobación de ingresos
En cada institución, el ingreso a comprobar está sujeto al esquema de financiamiento a solicitar. El ingreso mínimo mensual oscila entre $9,000 pesos y $20,000 pesos.
No todas las instituciones solicitan un ingreso mínimo para aprobar el crédito hipotecario, pero si es necesario comprobar que tienes una estabilidad económica y que además puedes solventar tu crédito hipotecario sin superar tu capacidad de endeudamiento.
Historial crediticio positivo
Se realiza una revisión del historial crediticio con el propósito de que tengas buenos antecedentes crediticios ante el Buró de Crédito.
En algunas instituciones se permite el apoyo de un aval con buen puntaje, en caso de que no cuentes con alguna referencia crediticia.
Antigüedad domiciliaria
Este requisito solo es indispensable para algunos bancos. Deberás comprobar antigüedad en tu actual domicilio de 1 a 3 años.
Seguros
Algunas instituciones bancarias solicitan que antes de firmar el contrato del crédito ya cuentes con un seguro de daños, así como un seguro de vida y desempleo que te ampare a ti y a tu patrimonio. No es un doble trámite, éstos son los que tendrán vigencia en todo el plazo de tu crédito.

Bancos	Crédito hipotecarios
	Edad mínima	Edad máxima	Antigüedad laboral	Ingreso mínimo mensual	Historial crediticio positivo	Antigüedad domiciliaria	Seguro requeridos
Afirme	25 años	Edad + plazo menor a 70 años	1 año asalariado. 2 años personas física con actividad empresarial.	–	X	No requerida	Antes de solicitar
Banca Mifel	25 años	64 años 11 meses	2 años		X	2 años	Con solicitud aprobada
Banco Azteca	20 años	59 años	2 años	$600 semanales	X	No requerida	Con solicitud aprobada
Banco del Bajío	25 años		3 años	$20,000 MXN	x	3 años	Con solicitud aprobada
Banorte / Ixe	20 años	69 años 11 meses	2 años	2.0 veces el pago mensual	x	No requerida	Antes de solicitar
Banregio	22 años	45 años	2 años	$14,500 MXN individual $22,000 MXN conyugal	x	2 años	Con solicitud aprobada
BBVA Bancomer	18 años	85 años	3 meses /1 año /2 años	–	x	No requerida	Con solicitud aprobada
Citibanamex	25 años	69 años	6 meses	$15,000 MXN	x	No requerida	Con solicitud aprobada
HSBC	25 años	Edad + plazo menor a 80 años	1 mes con nomina HSBC 6 meses sin nomina HSBC 2 años no asalariados	$10,000 MXN		1 año	Antes de solicitar
Inbursa	21 años	Edad + plazo menor a 75 años	2 años con declaración de impuestos 3 años dados de alta	–	A partir de 30 años	No requerida	Con solicitud aprobada
Inmobiliario Mexicano	18 años	64 años 11 meses	3 meses	–	x	No requerida	Con solicitud aprobada
Multiva	25 años	Edad + plazo menor a 76 años	2 años continuos	$13,000 MXN	x	1 año	Antes de solicitar
Santander	21 años	Edad + plazo menor a 78 años	1 año continuo asalariados 2 años continuos independientes	$9,000	x	No requerida	Con solicitud aprobada
Scotiabank	25 años	Edad + plazo igual o menor a 80 años	3 años (6 meses mínimo continuo)	$10,000 MXN	x	No requerida	Con solicitud aprobada
Ve por Más	25 años	63 años	3 años continuos	–	x	No requerida	Antes de solicitar

Documentos para solicitar un crédito hipotecario

Esta es la documentación general que debes contemplar al solicitar un crédito hipotecario en el banco.

• Formato de solicitud del crédito hipotecario.
• Identificación oficial vigente: INE, pasaporte, cartilla militar, etc.
• CURP.
• En caso de ser extranjero formato FM2, FM3 o forma migratoria de inmigrante.
• Copia certificada del acta de nacimiento.
• Comprobante de domicilio: recibo de pagos domiciliarios (teléfono, luz, agua, predial, gas, etcétera) con no más de 3 meses de expedición.
• Autorización y formato de consulta de Buró de crédito.
• Comprobación de ingresos asalariados:
  • Recibos de nómina u honorarios.
  • Constancia laboral de la empresa.
  • Contrato por tiempo indefinido.
• Comprobación de ingresos independientes:
  • Registro Federal de Contribuyentes (RFC).
  • Alta ante la Secretaría de Hacienda.
  • Declaraciones de impuestos parciales y anuales.
  • Estados de cuenta de ingresos declarados.
• Estados de cuenta bancarios.

Requisitos para crédito hipotecario: VIVIENDA

• Uso exclusivo habitacional.
• Cumplir con los precios mínimos o máximos especificados por la institución financiera, sin importar el tipo de inmueble.
• La ubicación la determina cada institución bancaria.
• Contar con todos los servicios: electricidad, drenaje, agua, etcétera.
• Estar libre de cualquier gravamen o problema jurídico.
• En caso de hacer la solicitud a través de cofinanciamiento con FOVISSSTE, el inmueble debe estar registrado en el catálogo que ofrece la institución.

Documentos de vivienda
Una vez que la solicitud sea autorizada, la siguiente documentación es requerida.

• Avalúo
• Contrato de compraventa registrado ante el Registro Público de Propiedad, con el nombre del propietario actual.
• Escritura de la propiedad.
• Boleta de impuesto predial.
• Planos arquitectónicos de la vivienda (en caso de que la solicitud sea para comprar un terreno y construir).
• Identificación del vendedor.

Contrato de apertura del crédito.

Una vez que el crédito es aprobado, compraste tu casa y estás disfrutando de todos los beneficios, llega la segunda parte que debes conocer sobre los créditos hipotecarios: cómo pagarlos.
Pagar tu crédito Infonavit también requiere de un proceso. Para que los cobros se vean reflejados en tu salario mensual necesitas entregar cierta documentación que le confirme a la empresa donde trabajas que has adquirido un crédito Infonavit.

Entrega el Aviso de Retención de Descuentos

El proceso comienza una vez que entregas en tu empresa el Aviso de Retención de Descuentos que te proporciona Infonavit. Este aviso ratifica sobre el crédito hipotecario que obtuviste y da luz verde para que la empresa inicie los descuentos correspondientes de tu nómina.

Cómo obtener el Aviso de Retención de Descuentos

Este Aviso lo obtienes entrando al portal Mi Cuenta Infonavit. Una vez dentro de tu cuenta, en la sección “Mi crédito” que se localiza en el menú de la izquierda, encontrarás el Aviso de Suspensión y Retención de Descuentos.
Antes de entregarlo a la empresa, verifica que los datos sean correctos y no exista ningún error en el Número de Seguridad Social (NSS), las cuotas mensuales a pagar, el nombre de la empresa, tus datos, etcétera.
Si tienes algún problema para descargar tu Aviso de Suspensión y Retención de Descuentos, es posible que tu NSS no sea correcto, que estés registrado bajo diferentes NSS o que tu nombre sea similar al de otros afiliados. De ser el caso, comunícate al servicio de asignación de NSS.
Esta no es la única ocasión en la que dispondrás de este documento. Si en algún momento llegas a cambiar de empleo, tendrás que imprimirlo y entregarlo en tu nueva empresa. También será indispensable si por alguna razón se reestructura tu crédito y al finalizar el pago del crédito. De hecho, es un requisito para suspender el descuento.

Recoge la copia de la escritura

Contar con una copia de la escritura de tu casa es imprescindible desde que la adquieres. Con este documento contratas los servicios básicos de tu casa (agua, luz, predial, gas), además, te ampara ante cualquier situación que pueda poner en riesgo tu patrimonio.
El notario que te respaldó en la inscripción del crédito hipotecario ante el Registro Público de Propiedad es quien te avisará la fecha para recoger la copia de tu escritura. Antes de llevártela revisa que todos los datos concuerden.

Qué debe contener una escritura

• Número y fecha de la escritura.
• Nombre del notario y el número de la notaría.
• Nombre del representante legal del Infonavit.
• Tu nombre completo.
• Nombre completo del vendedor.
• Dirección, superficie, medidas, linderos y colindancias del inmueble.
• Valor del inmueble.
• Datos al corriente del predial.
• Constar que no esté hipotecada.
• Monto y condiciones de tú crédito hipotecario.

Verifica que el monto y las condiciones de tu crédito hipotecario concuerdan con el contrato que firmaste al hacer la solicitud. En el apartado de condiciones verás desglosado qué seguros y garantías cubre la hipoteca. Te sugerimos leerlas detalladamente por si a futuro se presenta una situación por la que tengas que recurrir a ellos.

Cómo revisar el estado de cuenta Infonavit

Para revisar tu estado de cuenta Infonavit entra al portal Mi Cuenta Infonavit. En la sección “Mi crédito” del menú izquierdo encontrarás dos estados de cuenta que te proporcionarán información del avance de tus pagos y las generalidades de tu crédito hipotecario.
Estado de cuenta histórico. Aquí se registra la información de tus pagos, desde que obtuviste el crédito hipotecario hasta lo más actual. Asimismo, lo que te resta pagar y los conceptos que cubre cada uno de tus pagos.
Estado de cuenta mensual. Similar a un estado de cuenta bancario, hallarás el resumen de todos los movimientos realizados cada periodo: monto del descuento mensual, intereses del periodo, saldo actual, detalles del movimiento, entre otros. Los montos están expresados en pesos y UMA para facilitar su entendimiento.
Los días 10 de cada mes es la fecha en la que se actualiza tu estado de cuenta. Mantente al pendiente para realizar tu pago puntual.
En la parte superior de tu estado de cuenta, estarán expresados todos los datos para realizar el pago de la cuota mensual.

Cómo pagar al Infonavit

Infonavit cuenta con dos opciones para pagar las cuotas de los créditos hipotecarios:

• A través de tu empleo.
• De manera personal.

Pagos a través de tu empleo. Si recibes tu salario por medio de nómina, de ésta se deberá descontar el pago de la cuota mensual. El jefe de tu empresa es el responsable de tomar la parte correspondiente del crédito hipotecario y entregarlo a Infonavit junto con el 5% que se aporta a tu Subcuenta de Vivienda.
Pagos de manera personal. Si perdiste tu empleo, deberás pagar lo acordado en el contrato por tu cuenta. Estos pagos los puedes cubrir de 4 formas:

• Bancos. Todos los bancos del país te permiten realizar el pago de tu hipoteca. Tú decides si en ventanilla o a través de transferencia electrónica.
• Tiendas de autoservicio y afiliados. Con tu estado de cuenta y número de crédito es suficiente para realizar el pago de la cuota mensual. Infonavit pone a tu disposición 70 establecimientos, entre los cuales están Chedraui, Soriana, Comercial Mexicana y Farmacias del Ahorro. En ninguno tendrás que pagar comisión por utilizar este servicio.
• Desde Estados Unidos. Puedes asistir a la sucursal DolEx más cercana a tu ubicación y únicamente proporcionar tu número de crédito. El importe se te dará en pesos pero el pago tienes que realizarlo en dólares.
• Pago en línea. Al entrar aquí podrás pagar con cualquier tarjeta de crédito o débito (excepto American Express) sin pagar comisiones. La cantidad máxima que puedes depositar es de $30,000 pesos.

Una vez que vuelvas a tener empleo, deberás suspender los pagos personales, pues tu empresa está obligada a retener la cuota mensual de tu crédito.
Si pagas de manera puntual y no presentas ninguna irregularidad en las cuotas de tu crédito hipotecario, puedes ser parte del Programa de Recompensas que Infonavit oferta año con año para reconocer la responsabilidad de pago de sus acreditados. Desde tu portal Mi Cuenta Infonavit puedes estar al pendiente de los sorteos.
Básicamente este es el funcionamiento de un crédito Infonavit, pero antes de decidirte a tramitarlo, queremos que conozcas las otras opciones disponibles para ti.